上周政府公布醫療改革諮詢文件，指因人口老化、醫療開支增長遠高於整體經濟增長，未來公共醫療服務將無法維持目前水平，因此需進行醫療改革，文件列出了六個融資方案。文件引起社會廣泛討論，最主要的批評有二，其一指政府對未來醫療開支的推算「作大」，這個問題涉及較技術性的推算及假設問題，日後再作深入討論。其二則批評強制供款方案向中產「開刀」。民主黨日前舉辦論壇，有出席者表示，現時其僱主已為僱員及家人購買醫療保險，僱員需支付的保費，遠低於政府在其康保儲備方案中所建議的3-5%為低，像他們這些已有私營醫療保險的市民，無需政府任何方案提供額外保障，強制他們再供款並不公平。

中產之聲亦提出八成中產人士已自行購買醫療保險，不應再要求他們為新的醫療保險計劃供款。 中產人士即使已購買了私營醫療保險計劃，他們真的得到保障，能得到所需醫療服務嗎？根據理工大學阮博文教授在2007年參與進行的研究結果，35%僱主提供的醫療保障不包住院服務，即使提供住院保障，保額亦往往不足支付私營住院服務，其中以製造業所提供的保障最低，保額約為16000元，而只有當外科手術賠償額超過30000元時，才有八成人士會使用私家醫院醫療。可見，不少僱員得到的醫療保險，只夠支付門診費用，當市民需要較昂貴的住院服務時，僱主所購買的保險不足支付。 更值得關注的是，一旦離職或退休，僱員即失去保障，而大多數保險公司設投保人年齡上限，拒絕老年人士投保，市民在退休後僱主不再提供醫療福利時才購買醫療保險，一般買不到保險。不少保險公司更設續保年齡上限，市民即使在年輕時供款私營醫療保險，到了60或65歲後，在最需保障時，仍不獲續保。

此外，部份患病的受保人士索償後，保險公司會增加其續保費用，甚至在投保人身體健康出現大問題時拒絕續保。一些終生保障的計劃，其保額及保障項目，則不足支付住院開支。 私營保險以牟利為目的，不為年老、病患等高危人士提供保險或收取昂貴保費，才得以保持利潤。中產人士所購買的私營醫療保險計劃，或可在他們年輕、健康時，提供保障，但到年老、患病時，卻已失效。 此外，市場上的私營醫療保險計劃眾多，保障項目差異大且保費不同，保單細則繁多，受保人容易忽略保單條款而未能成功索償，或未能獲得足以支付其醫療開支的費用。

中產人士可能在最需要醫療保障或身患重病時，才發現私營醫療保險市場，並沒能為他們提供完善的保障和賠償。 要確保購買保險的市民得到完善的保障，政府必須約制醫療保險計劃。民主黨提出「全民醫療保障計劃」，建議政府設定劃一的基本保險計劃，並規定保險公司不能只選擇健康、低風險的市民，與此同時，市民亦不能在健康出現問題時才購買保險，這樣年輕、健康的市民和年老、多病的市民同時購買保險，醫療風險得到分擔，全民的保費總額才足夠支付整體的醫療開支。若已有僱主提供醫療保險或自己已購買保險計劃，應容許現有保險計劃轉入「全民醫療保障計劃」，避免現時已有醫療保險人士額外供款。我們熱切希望得到市民的回應，了解市民對我們這個建議的意見。

同刊於2008年3月19日文匯報

作者 李華明